公积金贷款担保知识科普

2019-11-23 公积金

  篇一:住房公积金变更保证人申请

  ****市住房公积金管理中心:

  借款人****于****年****月****日在****市住房公积金管理中心办理贷款****万元整,购买****市****小区,****号楼****单元****号,建筑面积为****平方米,贷款期限****年,贷款保证方式为保证人担保,原保证人为****和****,现预把保证人****变更为****。

  望批准!

  申请人:

  年 月 日

  篇二:个人住房公积金贷款担保小知识

  为防范和化解住房公积金个人购房贷款风险,确保住房公积金本金安全,各地住房公积金管理中心在申请人申请办理住房公积金贷款时,均会要求申请人提供住房公积金贷款担保。其政策依据为国务院《住房公积金管理条例》第二十七条,“申请人申请住房公积金贷款的,应当提供担保。” 各地要求的担保方式不一,一般有以下三种:(1)住房置业担保机构提供的保证担保。(2)申请人提供的质押担保,质押物一般包括:有价证券、银行本外币定期储蓄存单、申请人名下或他人名下等额住房公积金余额质押担保等。(3)住房抵押担保,是指申请人以所购住房,或者其他自有、共有、第三人拥有住房进行贷款抵押担保。

  在上述个人住房公积金贷款担保方式中,住房置业担保机构提供的保证担保较为普遍。这也是下文介绍的重点。

  住房置业担保机构担保

  住房置业担保机构担保,是指依照《住房置业担保管理试行办法》设立的住房置业担保公司,在借款人无法满足贷款人要求提供担保的情况下,为借款人申请个人住房贷款而与贷款人签订保证合同,提供连带责任保证担保的行为。 各地住房公积金管理中心出于经济和方便考虑,一般将住房置业担保机构担保作为住房公积金贷款担保方式的首选。

  住房置业担保机构担保对于申请借款人具有办理贷款周期缩短、简化贷款手续、贷款追诉权豁免等好处。

  担保服务收费标准

  担保服务收费标准须经地方物价部门批准,向申请借款人收取,一般包括担保手续费、担保服务费。担保手续费多从100元至300元不等;担保服务费参照贷款期限,多按照公积金贷款金额与相应费率的乘积收取,也有按照公积金贷款额度×贷款期限×相应费率的标准收取。

  大家参见下述四个地方的收费标准,似乎帝都北京最为优惠。

  北京市住房公积金贷款担保服务费收费标准,按贷款金额乘以费率,为贷款额的0.3%,按此标准计算不足300元的,按300元收取。

  广东省广州市住房公积金贷款担保服务费标准,按贷款金额乘以费率,费率根据年限不同。贷款期限1—5年,担保费率为0.3%;5—10年,0.4%;10—15年,0.5%;15—20年,0.65%;20—30年,0.75%。

  江苏省常州市住房公积金贷款担保服务费标准,按贷款金额乘以费率,费率根据年限不同。贷款期限1—5年,担保费率为0.50%;6—15年,0.55%;16—30年,0.60%。

  山东省济宁市住房公积金贷款担保服务费标准,按照公

  积金贷款额度×贷款期限×相应费率。1-10年为贷款额度的0.1%;11-20年,为贷款额度的0.05%;21-25年,为贷款额度的0.025%。[4]

  参考资料:

  1..网易财经频道 [引用日期20xx-03-12] .

  2..广州住房公积金管理中心 .2012-12-10 [引用日期20xx-03-12] .

  3..银率网房产房贷频道 [引用日期20xx-03-12] .

  4..济宁市住房公积金管理中心[引用日期20xx-03-12] .

  篇三:担保方式

  介绍八种担保方式:抵押担保、质押担保、保证担保、信用担保、互保和联保以及抵押+阶段性保证担保、抵押+全程保证担保和抵押+过程控制担保三种组合担保方式。

  其中抵押担保和质押担保属于物权担保,保证担保和信用担保属于第三方担保,后三种担保属于组合担保

  1. 抵押担保

  抵押担保,指借款人或第三人将财产作为债权的担保,在借款人不能按期偿还贷款本息时,贷款人有权依法以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的担保方式。借款人或第三人为抵押人,贷款人为抵押权人,提供担保的财产为抵押物。

  下列财产可以抵押:

  (一)抵押人以合法形式取得、并依法有权处分的国有土地使用权。

  (二)抵押人合法取得的房屋所有权。

  (三)抵押人依法有权处分的机器设备、交通工具等。

  (四)依法可以抵押的其他财产。

  以下财产不能作为贷款抵押物:

  (一)土地所有权。

  (二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权。

  (三)国家机关和学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施。

  (四)所有权、使用权不明或有争议的财产,已被抵押的财产。

  (五)依法被查封、扣押、监管的财产。

  (六)法定程序确定的违法、违章建筑物。

  (七)未经其他共有人同意的共同共有财产。

  (八)依法不得抵押的其他财产。

  以依法取得的国有土地上的房屋作抵押的,该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。以出让方式取得的国有土地使用权抵押的,应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。一般情况下,抵押物的现值根据不同种类财产的现行市场价格、账面净值和可变现程度,由贷款人与抵押人共同协商估价。按规定需要评估的或双方对抵押价值有争议的,可以委托有资格评估的机构对抵押物进行评估。

  抵押期间,抵押人未经贷款人同意,抵押人不得转让、出租和处分抵押物。抵押人经贷款人同意以双方协商的价款转让抵押物的,转让抵押物所得的价款应当优先用于向贷款人提前清偿其所担保的债权;转让价款超过担保债权数额的部分除外。

  抵押期间,抵押物因灭失、毁损或被征用所得赔偿金(包括保险赔偿金和损害赔偿金),贷款人有权优先受偿。抵押物灭失后,所得赔偿金数额不足清偿的部分,贷款人有权向借款人另行追偿不足部分或及时要求其提供新的担保。

  2. 质押担保

  质押担保,指借款人或第三人将其动产或可以转让的权利移交贷款人占有,以该动产和权利作为借款人借款的担保,当借款人不能按期清偿贷款本息时,贷款人有权依法将上述动产或权利折价或拍卖、变卖的价款优先受偿的贷款担保方式。

  借款人或第三人为出质人,贷款人为质权人,移交的动产用于质押的为质物。出质人必须依法对质押财产享有所有权和处分权。

  可以作为贷款质押担保的动产和权利有:

  (一)出质人依法所有或有权处分的动产。

  (二)出质人依法所有或有权处分的汇票、支票、本票、债券、存单、提单等。

  (三)出质人依法可转让的股票、股份。

  (四)出质人依法可以质押的其他权利。

  借款人或第三人将其金钱以特户、保证金等形式,移交贷款人占有作为债权的担保,借款人不履行债务时,贷款人可以以该金钱优先受偿。

  贷款采用动产质押的,贷款额不得超过动产现值的80%;采用权利质押的,贷款额不得超过出质权利现值的90%。

  质押期间,贷款人有权收取动产所生的收益。

  质押期间,贷款人会计部门应妥善保管质押财产,并建立相应的登记管理制度。因保管不善致使动产或权利凭证灭失或毁损的,贷款人应承担相应责任。

  3. 保证担保

  保证担保,指保证人(即借款人之外的第三人)与贷款人约定,当借款人不能按约定偿还贷款本息时,保证人按照约定清偿贷款本息或承担责任的贷款担保方式。

  这里的保证担保为连带责任保证,即借款人在借款合同规定的债务履行期届满但没有履行债务的,贷款人可以要求借款人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。

  4. 信用担保

  信用担保是指企业在向银行贷款过程中,根据合同约定,由依法设立的担保机构以保证的方式为债务人提供担保,在债务人不能依约履行债务时,由担保机构承担合同约定的偿还责任一种担保方式。

  5. 互保和联保

  互保和联保都属于保证贷款,由两个企业之间对等承担保证担保责任,简称为“互保”,即甲、乙两企业之间互相担保获得贷款。联保贷款是为解决个人贷款难、担保难而设立的一种贷款品种,由没有直系亲属关系的自然人在自愿基础上组成联保小组、彼此相互担保的贷款。

  6. 抵押+阶段性保证方式

  抵押+阶段性保证担保方式属于组合担保方式。借款人以所购房屋用于贷款抵押时,在办理《房屋所有权证》及《国有土地使用证》之前,担保单位必须为该笔贷款提供阶段性担保。等两证办下来,可以凭证到相关部门做担保方式变更,使用拥有所有权的房屋作抵押,作抵押贷款。

  7. 抵押+全程保证担保方式

  抵押+全程保证担保属于组合担保方式。借款人用于抵押的物权价值不抵贷款金额时,担保单位全程为其做保证担保,担保出抵押物担保价值外的有限责任。

  8. 抵押+过程控制担保方式

  抵押+过程控制担保属于组合担保方式。贷款由于购置经营性物权,贷款金额分次到账。这时借款人除了需要抵押物之外,还需提交经营物权的相关资料,证明自己贷款的资金都用在了规定范围内。

  最后,关于抵押和质押有一个比较形象的说法。抵押是东西在自己手里,但是别人对你的东西可以主张权利,不还钱,别人起诉可以卖掉换钱;质押就是把东西放到别人手里,不还钱,别人直接给你卖了。

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